Придётся жить по средствам

Даже еда взаймы

До 2022 года, говорит экономист-аналитик кандидат экономических наук Анар МЕШИМБАЕВА, большая доля займов приходилась на бизнес. А после пандемии в долговую яму угодила половина казахстанцев.

- Я посмотрела данные кредитного бюро: среди долж­ников все слои населения. Например, для того, у кого средняя зарплата 200 тысяч тенге и средняя просрочка 47 тысяч тенге, эта сумма — четверть зарплаты. Страшно, что многие из этих людей берут кредит для покупки продуктов! — говорит она.

Посмотрим на ваше поведение…

Все основные поправки, которые приняты в рамках закона о развитии финансового рынка и защите прав потребителей финансовых услуг, уточняют в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), заработали с 31 августа. Например, теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) должны лучше присматриваться к потенциальным клиентам. И некоторым из них, объясняет Анар Мешимбаева, присваивать статус “заемщика с высоким уровнем риска”.

- Он грозит тем, у кого срок кредитной истории составляет менее трёх лет, просрочка по кредитам за последние 12 месяцев в течение 30 последовательных календарных дней — более 3 МРП, а также тем, у кого есть непогашенные кредиты в трёх финансовых организациях, а ежемесячная плата по займу превышает 45 процентов от ежемесячного дохода, — уточняет Анар Мешимбаева.

Уже сейчас банки и МФО, рассказывает экономист Рахимбек АБДРАХМАНОВ, должны проводить анализ финансового поведения заемщика, то есть мониторить, как человек обращается с деньгами на практике.

- Будет отслеживаться частота займов, про­срочек, регулярность задержки выплат. Станут принимать во внимание и схемы “кредитного туризма”, когда клиент берет одновременно кредиты в разных банках или МФО. Будут учитывать рост заимствований или погашение старых займов новыми, — перечислил Рахимбек Абдрахманов.

Кстати, все эти нововведения, напоминает экономист, касаются и рассрочек, ведь это все тот же кредит, хотя и с нулевым процентом.

ВАЖНО! Теперь банки и МФО при одобрении займа берут в расчет только основной доход клиента, причём для рассмотрения не ограничиваются справками с места работы, но сверяют доходы заявителя с госбазами данных, такими как Налоговый комитет, ЕНПФ. Косвенный доход не учитывается.

- Заемщики шли на ухищрения, создавая видимость больших оборотов. Например, знакомые совершали частые переводы денег с карты на карту или искусственные транзакции через обналичивание, когда люди берут наличные из банка и тут же зачисляют их на счёт, формируя большое движение на счёте, — поясняет причину нововведений Рахимбек Абдрахманов.

С 9 сентября, добавляют в АРРФР, вступило в силу ограничение по выдаче беззалоговых потребительских займов со сроком возврата выше пяти лет. Статистика показывает, говорят в агентстве, что по таким займам уровень дефолта в пять раз выше, чем по краткосрочным.

- Ужесточены требования к крупным беззалоговым займам свыше 2 миллионов тенге, если у заемщика нет официального дохода. Такие кредиты теперь учитываются банками как высоко­рисковые, — отметили в агентстве.

Кому откажут, а кому одобрят?

Раньше, вспоминает Рахимбек Абдрахманов, предприниматели свободно мог­ли одолжить у банка до 2700 МРП. Если сумма выше, то необходимо было заручиться одобрением супруга-супруги. Все это, уверен эксперт, тормозило бизнес-процессы. Теперь такое требование к бизнесу исключили, и согласие второй половинки не требуется.

- Что касается потребительских кредитов для остальных граждан, то требования остаются прежними. Если сумма займа превышает 1000 МРП, то придётся брать согласие супруга-супруги, — отметил Абдрахманов.

С 31 августа не дают кредит и призванным в ряды Вооруженных сил. При этом на действующие кредиты солдата-срочника автоматически действует отсрочка на весь период его службы и плюс 60 дней после демобилизации.

- Если человек впервые обращается за онлайн-кредитом через приложение и его сумма превышает порог для банков 150 МРП, для МФО 75 МРП, то заем не одобрят. В этом случае клиент обязан прийти в офис, чтобы пройти идентификацию и подтвердить данные, — уточнил Абдрахманов.

Если заявителю меньше 21 года или больше 55 лет, объяс­няют в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка, то потребительский беззалоговый кредит ему выдадут только после подтверждения его согласия на заключение договора. Его можно оформить как в отделении банка, так и через eGov.

Усиленная защита

Прежде у каждого банка, МФО была своя политика борьбы с мошенниками, специальные защитные системы работали только у крупных игроков рынка. По новым требованиям все финансовые учреждения обязаны иметь автоматизированный антифрод, то есть антимошеннические платформы для онлайн-операций, говорит Рахимбек Абдрахманов. Они должны быть также подключены к антифрод-центру при Нацбанке. Там в режиме реального времени банки, МФО, телеком-операторы и МВД обмениваются информацией по киберпреступникам. С момента запуска системы в июле 2024 года, сообщили в АРРФР, зафиксировано более 88,4 тысячи подозрительных операций, блокировав которые не допустили обналичивания незаконных средств на сумму свыше 3 миллиардов тенге.

Отличной защитой от левых онлайн-кредитов стала услуга добровольного отказа от займа. Её можно активировать на портале eGov, что и сделали, по данным АРРФР, более 3 миллионов казахстанцев.

Ещё одно нововведение направлено на то, чтобы дать заемщикам время хорошенько все взвесить, а не действовать на эмоциях и порой под давлением мошенников.

ВАЖНО! С 30 сентября деньги по онлайн-кредитам поступают не сразу — вводится период охлаждения. После подписания договора, если сумма займа до 255 МРП (1 002 660 тенге в 2025 году), деньги будут поступать на счёт спустя 8 часов, если сумма больше, то через 24 часа. Для онлайн-микрокредитов при сумме свыше 75 МРП также работает 24-часовой период. Если в течение этого времени человек передумал, он может отказаться от кредита.

- Когда человек оформляет кредит в отделении банка, то сотрудники вправе удостовериться в реальности заемщика, адекватности его состояния. При дистанционной заявке неясно: вдруг он находится в состоянии аффекта или же кто-то оказывает на него давление? Поэтому и нужен такой период охлаждения, — объяснила нам Анар Мешимбаева.

Кому спишут мошеннические кредиты?

С августа 2024-го, уточняет АРРФР, кредит могли списать, если получатель заранее активировал добровольный отказ от него на eGov. В рамках суда могли аннулировать кредит, который оформили без участия самого клиента. Теперь же перечень случаев расширен.

ВАЖНО! Внесудебному списанию подлежат займы, которые организации выдали с нарушениями: если клиента, который впервые занимает сумму, не было в отделении банка или МФО, если те, кто младше 21 года и старше 55 лет, не подписали заранее согласие на заключение договора, если период охлаждения не соблюден.

- Такие кредиты спишутся не автоматически: необходимо заявить в полицию, предоставить постановление о возбуждении уголовного дела и признании вас потерпевшим, после этого его аннулируют, — объяснила юрист, руководитель юридической компании Uventas Kazakhstan Татьяна ЗЫРЯНОВА.

Если же киберпреступники незаконно получили ваши идентификационные данные, если банк нарушил порядок проведения биометрической проверки клиента и в результате был оформлен мошеннический кредит, то разбираться придётся в суде.

Для некоторых — отсрочки

А именно, уточняет Анар Мешимбаева, для казахстанцев из категории социально уязвимых слоев населения (СУСН), молодежи, которая служит в армии, и пострадавших от чрезвычайных происшествий. Отсрочка по возвращению долга даётся сроком не менее чем на три месяца, без комиссий.

- Уточню: заемщик из категории СУСН должен подтвердить, что его доход за последние два месяца снизился более чем на 30 процентов по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Для этого ему необходима справка с места работы с указанием зарплаты и выписка из ЕНПФ. Для других заемщиков из этой категории нужны справки в зависимости от их назначения, — напомнила Мешимбаева.

Что ещё планируется?

В рамках проекта постановления агентства предлагается для тех заемщиков, у которых за последний год была или есть просрочка более 90 дней, снизить коэффициент долговой нагрузки с 0,5 до 0,25. То есть на ежемесячную плату по кредиту у них не должно уходить больше 25 процентов от зарплаты.

- Вводятся также ограничения на выдачу беззалоговых потребительских кредитов при наличии одного из условий: при просрочке по займам более 30 календарных дней или по микрокредитам свыше 1 дня; при наличии полностью прощенной с 1 июля 2025 года задолженности по основному долгу или вознаграждению за последние 36 месяцев или если за последние 12 месяцев была проведена реструктуризация, но она не способствовала надлежащему исполнению заемщиком своих обязательств, — отметили в АРРФР.

Цифры в тему

- В 2023-м было 8,5 миллиона заемщиков, в 2024-м — 8,9 миллиона, в этом году уже более 9 миллионов человек. По состоянию на 1 августа казахстанцы набрали кредитов на 25 триллионов тенге.

- Растут и цифры по просрочкам. По состоянию на январь 2023-го банкам задолжали около 360 миллиардов тенге, на январь 2024-го — около 419 миллиардов, на 1 января 2025-го — примерно 619 миллиардов тенге. А за 7 месяцев этого года цифра выросла до 915 миллиардов.

Елена БАХАРЕВА, фото Веры ОСТАНКОВОЙ, Алматы

Темы:

• Главная тема